Le renouvellement compte à terme est un moment décisif que trop d'épargnants laissent passer sans y prêter attention. À l'échéance d'un CAT, deux scénarios se présentent : la banque verse les fonds sur votre compte courant ou reconduit automatiquement le contrat selon les modalités prévues. Dans les deux cas, la passivité peut vous coûter un rendement significatif.
Le risque de la reconduction automatique
La reconduction CAT automatique est commode mais risquée. Si les taux ont baissé depuis votre souscription initiale, la banque renouvelle à un taux inférieur sans que vous ayez à valider quoi que ce soit. Les contrats à reconduction automatique incluent généralement une période de renonciation de 10 à 15 jours après l'échéance pendant laquelle vous pouvez annuler. Passé ce délai, le nouveau contrat est ferme. Programmez un rappel dans votre agenda 3 semaines avant chaque échéance.
Renégocier ou changer de banque ?
Une stratégie échéance CAT efficace commence par comparer les offres du marché 2 à 3 semaines avant l'échéance. Si votre banque actuelle propose un taux inférieur de 0,5 % ou plus par rapport à la concurrence, le transfert vers un autre établissement est souvent justifié. Le processus est simple : à l'échéance, vous récupérez votre capital et vos intérêts sur votre compte courant, puis vous ouvrez un nouveau CAT ailleurs. Le seul coût est celui du temps nécessaire au transfert bancaire (1 à 3 jours).
La technique de l'échelonnement
Pour éviter d'avoir à prendre des décisions importantes à des moments imprévus, les épargnants expérimentés utilisent l'échelonnement : ils répartissent leur épargne sur plusieurs CAT de durées différentes (par exemple 6, 12, 18 et 24 mois). À chaque échéance, ils réinvestissent la tranche libérée au meilleur taux disponible à ce moment. Cette méthode lisse le risque de taux, maintient une partie de l'épargne disponible à intervalles réguliers et évite de tout bloquer au même taux au même moment. Découvrez à ce propos notre page dédiée : projeter vos intérêts sur la nouvelle période.
