Placer son épargne sur un compte à terme soulève une question légitime : que se passe-t-il si la banque fait faillite. La réponse tient dans un dispositif européen, transposé en France, qui protège les déposants sans qu'ils aient la moindre démarche à accomplir.
Le Fonds de garantie des dépôts et de résolution couvre les sommes déposées à hauteur de cent mille euros par déposant et par établissement. Ce plafond englobe l'ensemble des comptes détenus dans la même banque : compte courant, livrets bancaires non réglementés et comptes à terme se cumulent pour le calcul. En cas de défaillance, l'indemnisation intervient dans un délai de sept jours ouvrables.
Ce que le plafond signifie concrètement
Le point décisif est le mot établissement. Deux enseignes appartenant au même groupe bancaire mais disposant d'agréments distincts offrent chacune leur propre plafond. À l'inverse, plusieurs marques commerciales adossées à un unique agrément partagent la même garantie de cent mille euros. Vérifier l'agrément réel, et non le nom commercial, est donc le seul moyen de savoir si une répartition protège vraiment.
Pour un compte joint, la garantie s'apprécie par cotitulaire : deux cotitulaires bénéficient de deux fois cent mille euros sur le même compte. Certains dépôts exceptionnels et temporaires, comme le produit de la vente d'une résidence principale, sont par ailleurs couverts au-delà du plafond pendant trois mois.
Notez que les livrets réglementés, livret A, livret de développement durable et livret d'épargne populaire, relèvent d'une garantie distincte, apportée directement par l'État, et ne s'imputent donc pas sur les cent mille euros bancaires.
En pratique, une épargne supérieure au plafond gagne à être répartie entre plusieurs établissements. Cette précaution n'empêche pas de comparer les taux proposés ni de rechercher le meilleur compte à terme : les banques en ligne affichent souvent des conditions plus attractives, tout en bénéficiant exactement de la même garantie que les réseaux traditionnels.
