Un CAT taux progressif augmente sa rémunération par paliers successifs, trimestriels ou annuels, sur la durée totale du contrat. Le principe récompense la fidélité : plus l'épargnant reste, plus le taux servi est élevé. En contrepartie, le taux de départ est généralement inférieur au taux fixe équivalent pour la même durée, car la banque mise sur le fait que certains épargnants sortiront avant le terme.
Le taux fixe : lisibilité et prévisibilité
Un compte à terme taux fixe applique un taux identique sur l'ensemble de la durée contractuelle. Dès la signature, vous savez exactement combien vous percevrez à l'échéance : aucune surprise. Cette transparence facilite la comparaison entre offres et rend le calcul du rendement net immédiat. Pour des durées courtes (3 à 6 mois), le taux fixe est presque toujours plus compétitif et plus simple à analyser.
Calculer le rendement effectif d'un CAT progressif
Pour choisir type CAT entre fixe et progressif, comparez les taux moyens annuels. Un CAT progressif sur 3 ans avec des paliers à 2,5 %, 3 % et 4 % donne un taux moyen de 3,17 %. Un CAT fixe à 3,3 % sur la même durée est plus avantageux. Calculez toujours le taux moyen pondéré sur la durée totale et non le taux de la dernière période, souvent mis en avant dans les publicités pour séduire l'épargnant.
Le risque de sortie anticipée sur un taux progressif
Un épargnant qui sort d'un CAT progressif avant la dernière période renonce au palier le plus rémunérateur. Si vous n'êtes pas certain de tenir la durée totale, le taux fixe est plus sûr. La règle pratique : optez pour le progressif uniquement si vous êtes sûr à 100 % de ne pas toucher à cet argent jusqu'à l'échéance finale, et si le calcul du taux moyen dépasse clairement le taux fixe équivalent disponible au même moment dans d'autres établissements. Découvrez à ce propos notre page dédiée : que faire à la date d'échéance de votre CAT.
