Le taux compte à terme est le taux d'intérêt annuel garanti que la banque s'engage à verser en contrepartie du blocage de votre épargne pour une durée convenue. Ce taux est fixé dès la signature du contrat et ne peut être modifié unilatéralement : c'est l'un des atouts majeurs du CAT par rapport aux livrets, dont la rémunération peut baisser en cours de vie.
Taux fixe et taux progressif : deux logiques différentes
Un CAT à taux fixe applique le même taux sur toute la durée du contrat. Un CAT à taux progressif augmente sa rémunération par paliers, souvent annuels ou trimestriels. Le rendement placement effectif dépend alors de votre capacité à tenir jusqu'à la dernière période, qui offre généralement le meilleur taux. Si vous sortez avant, les paliers les plus rémunérateurs ne s'appliquent pas, ce qui peut rendre le taux progressif moins intéressant que prévu en cas de sortie anticipée.
L'influence des taux directeurs de la BCE
Les banques alignent leurs offres de CAT sur les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE). Quand la BCE monte ses taux, les offres s'améliorent pour capter l'épargne des ménages. Depuis le cycle de baisse entamé à l'été 2024, les offres se sont progressivement réduites : les taux bruts à 12 mois, qui atteignaient 4 % fin 2023, se situent davantage entre 2,5 % et 3,5 % début 2025. Cette dynamique plaide pour bloquer son épargne sur des durées longues quand les taux sont encore favorables. Découvrez à ce propos notre page dédiée : différences entre taux fixe et progressif.
Calculer son taux épargne réel
Pour comparer le taux épargne réel entre plusieurs offres, raisonnez toujours en net après prélèvements obligatoires. La flat tax à 30 % s'applique sur les intérêts des CAT : un taux brut de 3,5 % devient 2,45 % net. Comparez ce chiffre avec le Livret A (3 % nets exonérés d'impôt) pour déterminer à partir de quel seuil le CAT est réellement plus avantageux. Pour les montants dépassant 22 950 euros (plafond Livret A), le CAT reste souvent la seule alternative sécurisée à capital garanti offrant un rendement compétitif. Notre rédaction vous propose aussi un éclairage complet : régime fiscal applicable aux intérêts perçus.
