L'épargne sécurisée regroupé tous les placements où votre capital initial est protégé par un mécanisme légal ou contractuel. Contrairement aux actions ou aux SCPI, ces solutions ne peuvent pas vous faire perdre ce que vous avez déposé. En contrepartie, les rendements sont plafonnés et généralement moins élevés que ceux des placements risqués. Mais en période d'incertitude économique, cette sécurité a un prix que beaucoup d'épargnants acceptent volontiers.
Les principaux placements sans risque
Les placement sans risque en France se répartissent en quatre grandes catégories. Les livrets réglementés (Livret A à 3 %, LEP à 5 %) sont exonérés d'impôt et disponibles immédiatement. Les comptes à terme bancaires offrent un taux garanti sur une durée fixe avec le capital couvert par le FGDR. Les fonds en euros d'assurance vie garantissent le capital versé avec un effet cliquet sur les intérêts. Les obligations d'État françaises (OAT) accessible via des OPCVM monétaires ou en direct complètent le tableau.
Le rôle du FGDR dans la garantie bancaire
Le capital garanti banque repose sur le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). En cas de faillite d'un établissement bancaire, chaque déposant est indemnisé jusqu'à 100 000 euros, tous comptes confondus dans la même banque. Cette limite s'applique par établissement et par déposant : un couple avec deux comptes à terme dans deux banques différentes peut sécuriser jusqu'à 400 000 euros. Pour des patrimoines plus importants, la stratégie de dispersion entre établissements est la seule façon d'étendre la couverture au-delà de ce plafond. Découvrez à ce propos notre page dédiée : mettre en balance toutes les enveloppes.
Quelle stratégie adopter en 2025 ?
Avec des taux directeurs en baisse depuis mi-2024, les offres de CAT se sont resserrées mais restent compétitives par rapport au Livret A une fois les plafonds atteints. La stratégie optimale en 2025 consiste à maximiser d'abord les livrets défiscalisés, puis à placer l'excédent en CAT sur des durées de 12 à 24 mois pour sécuriser des taux encore favorables avant les nouvelles baisses attendues. L'assurance vie en euros complète cette architecture pour l'horizon supérieur à 8 ans.
