Le FGDR garantie des dépôts est le dispositif légal créé pour protéger les épargnants français en cas de défaillance d'un établissement bancaire. Institué en 1999 et renforcé par la directive européenne BRRD de 2014, il couvre chaque déposant à hauteur de 100 000 euros par établissement bancaire. Ce plafond s'applique à l'ensemble des dépôts dans la même banque, tous types de comptes confondus.
Quels placements sont couverts ?
La protection dépôts bancaires s'étend aux comptes courants, aux comptes à terme, aux livrets fiscalisés (comme les comptes sur livret ordinaires) et aux comptes d'épargne logement (CEL, PEL). Les livrets réglementés comme le Livret A et le LDDS sont quant à eux garantis directement par l'État, hors FGDR. L'assurance vie est couverte par un mécanisme distinct, le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP), jusqu'à 70 000 euros.
Que se passe-t-il en cas de faillite banque épargne ?
En cas de faillite banque épargne, le FGDR dispose de 7 jours ouvrables pour indemniser les déposants depuis la réforme de 2019 (contre 20 jours auparavant). Cette accélération vise à éviter les phénomènes de ruée bancaire. En pratique, les déposants reçoivent un virement sur un compte ouvert dans un autre établissement, sans démarche complexe à effectuer. Le FGDR est financé par des cotisations obligatoires des banques membres, ce qui lui confère une solidité indépendante des finances publiques.
Sécuriser un patrimoine supérieur à 100 000 euros
Pour un épargnant dont les dépôts dépassent le plafond FGDR, la réponse est simple : disperser les comptes entre plusieurs établissements distincts. Deux banques différentes permettent de couvrir 200 000 euros, quatre banques 400 000 euros. Cette diversification bancaire doit s'accompagner d'une vigilance sur les dates d'échéance des CAT pour ne pas avoir à gérer trop de renouvellements simultanément. Les plateformes comme Raisin facilitent cette diversification en regroupant l'administration de plusieurs CAT européens dans une interface unique. Découvrez à ce propos notre page dédiée : vérifier les conditions avant de souscrire.
